Skutki nieogłoszenia upadłości konsumenckiej w przypadku posiadania długów niemożliwych do spłacenia

Upadłość konsumencka to instytucja prawa upadłościowego, która daje szansę na oddłużenie i rozpoczęcie nowego życia wolnego od zmartwień związanych z rosnącymi wierzytelnościami i licznymi zajęciami komorniczymi. Niestety w praktyce wielu klientów udaje się po pomoc do profesjonalnej kancelarii prawnej w momencie, w którym ich zadłużenie przerasta ich możliwości w kwestii radzenia sobie z problemami finansowymi. W tym poście opiszę jakie mogą być skutki nieogłoszenia upadłości konsumenckiej w momencie posiadania długów znacznie przewyższających możliwości finansowe dłużnika

1. Odsetki

Truizmem jest, że w momencie nieregulowania należności obok kwoty, którą zobowiązani jesteśmy spłacić, będą nam naliczone również odsetki. Ich wysokość zależy od tego czy są one określone w umowie, z której powstało zobowiązanie finansowe. Odsetki umowne różnią się znacząco i są one ustalane pomiędzy stronami. W sytuacji, w której w umowie nie jest uregulowana kwestia odsetek, nalicza się odsetki ustawowe za opóźnienie. Zgodnie z art. 481 kodeksu cywilnego: Jeżeli stopa odsetek za opóźnienie nie była oznaczona, należą się odsetki ustawowe za opóźnienie w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów procentowych.

2. Wypowiedzenie umowy kredytu

W przypadkach określonych w umowie kredytu bank bądź kredytodawca może wypowiedzieć umowę kredytu co powoduje opłakane dla kredytobiorcy skutki w postaci konieczności spłacenia całości pozostałej do spłaty kwoty kredytu. W kancelarii niejednokrotnie reprezentowaliśmy klientów mierzących się ze skutkami właśnie takiej sytuacji i niestety kredytobiorca w wyniku zasadnej niemożności spłaty tak dużej kwoty, obciążany jest odsetkami za opóźnienie oraz karami umownymi. Banki niejednokrotnie próbują także bezzasadnie naliczyć dodatkowe opłaty zwiększając tym samym kwotę zadłużenia.

3. Zajęcia komornicze

Egzekucja długu to proces, w którym komornik działa na polecenie wierzyciela w celu odzyskania należności od dłużnika. Jest to jeden z etapów windykacji na drodze prawnej. Dochodzi do niego wówczas, gdy:

• dłużnik nie spłacił długu na drodze windykacji polubownej,
• sąd (w Elektronicznym Postępowaniu Upominawczym lub tradycyjny) wydał wyrok oraz nakaz zapłaty, wyrok się uprawomocnił (co następuje po dwóch tygodniach od momentu wręczenia pozwanemu wyroku, jeśli ten nie złożył apelacji),
• wierzyciel złożył wniosek o nadanie wyrokowi klauzuli wykonalności, a sąd tę klauzulę nadał.

Komornik rozpoczyna egzekucję, próbując najpierw uzyskać od dłużnika dobrowolną zapłatę należności. Jeśli to się nie powiedzie, komornik może zająć ruchomości dłużnika, takie jak meble czy sprzęt elektroniczny, a następnie je sprzedać, aby uzyskać pieniądze na pokrycie długu. Komornik może również zająć wynagrodzenie dłużnika lub jego rachunki bankowe. Zajęcie wynagrodzenia (lub innego stałego źródła dochodu, np. emerytury) komornik dokonuje, wysyłając odpowiednie pismo do pracodawcy lub organu, np. do ZUSu. Rachunek bankowy komornik sądowy zajmuje, wysyłając pismo do banku prowadzącego konto dla dłużnika. Zajęcie ruchomości jest z kolei potwierdzane odpowiednim protokołem. Aby komornik mógł zająć ruchomości dłużnika, musi sporządzić ich spis. Następnie zajęte rzeczy trafiają na licytację, a uzyskane w ten sposób pieniądze przekazywane są wierzycielowi. Komornik nie może jednak zająć wszystkich rzeczy należących do dłużnika.

4. Cesja

Cesja wierzytelności polega na przeniesieniu uprawnień przysługujących dotychczasowemu wierzycielowi na nowego nabywcę. W tym celu strony zawierają umowę. Warto zaznaczyć, że po znowelizowaniu art. 509 Kodeksu Cywilnego od 30 czerwca 2022 wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią. Wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa, w tym roszczenia o zaległe odsetki. Często wierzyciele w drodze cesji przenoszą na firmy windykacyjne wierzytelności, a następnie stosując agresywne praktyki dochodzą spłaty długu od dłużnika.

Wszystkich wyżej wymienionych konsekwencji można uniknąć, ponieważ postępowanie egzekucyjne, które prowadzone jest przeciwko dłużnikowi i skierowane do majątku wchodzącego w skład masy upadłości, wszczęte przed dniem ogłoszenia upadłości, ulega zawieszeniu z mocy prawa z dniem ogłoszenia upadłości. Oznacza to, że postępowanie egzekucyjne nie może toczyć się dalej. Jeżeli mają Państwo dodatkowe pytania zachęcamy do umówienia się na indywidualne spotkanie w siedzibie Kancelarii Bona Artis.